哪个银行有五年期大额存单？该如何选择

发行大额存单业务的银行有很多，国有大型商业银行、股份制银行、城商行或者农商行等均有按期发行的个人大额存单产品，尽管个人大额存单品种丰富、期限分为一月期、二月期、三月期、一年期、二年期、三年期等9个档，但五年期的产品并不是每家每期都有发行。

而且五年期定期存款、大额存单产品利率目前与三年期利率倒挂，由于流动性较差，各大商业银行上浮存款利率的动力不足。因此，如果你要购买大额存单的话，比较划算的应该是三年期大额存单业务。

从融360最新监测数据显示，7月份各大银行的存款利率大多数都有略微下调，除了个别期限及大额存单业务以外。比如说，一年期定期存款利率平均2.08%，二年期利率2.361%，三年期利率超过4%以上的较多。但在个人大额存单业务上，仍然是农商行的利率上浮幅度更大，最高至54%。

目前国内银行的存款利率普遍有下浮，最起码继续上浮的可能性不大，一方面是经济大环境的不确定性增加，另一方面主要还是市场流动性更加宽松造成的。而且年中揽储已过，没有高成本负债端压力。

总之，如果你准备投资大额存单，我建议你首选农商行的产品，尤其是在50万元以内的个人大额存单业务，不仅安全性高、收益也是最高的。

很多的银行都有出售5年期的大额存单，并且利率相对比于三年前的银行大额存单而言，会有一定的高浮动利率。因为我们知道三年期的大额存单，它是按照央行规定的基准利率2.75%来上浮，55%作为它的顶部，所以即使是按照它的顶层利率55%来浮动的话，最高三年期的银行大额存单利率也就是4.27%左右。

但是5年期的银行大额存单它并不严格按照三年期的基准利率来浮动，也就是说实际的银行执行利率是由银行说了算的，并没有4.27%最高利率的限定。在以前50万元起步门槛的大额存单里面，5年期的年化最高利率甚至可以达到5.2%左右，在当时也是非常受稳健投资者喜欢和追捧的。

现在如果我们去购买相对应的银行大额存单的话，其实性价比相对而言还是三年期的大额存单更高一点。首先起步门槛基本上都是20万元，此外有一小部分的银行为了吸引储户是直接按照55%的顶层利率来浮动的，这样的话三年期的银行大额存单利率基本上是等同于5年期的国债利率的。

为我们指导当前出售的最新国债利率来看三年期也才4%，五年期是4.27%，这个利率对比于当前的稳健投资收益市场而言，属于一个中偏上的水平，不高也不低。所以如果5年期的银行大额存单它给出的利率并没有高于4.27%的话，建议还是优先选择三年级的银行大额存单，没有必要非去选择5年期的银行大额存单。

对于银行来说，大额存单是目前的“揽储神器”，而对于储户来说，大额存单是“性价比之王”，因此目前来说，很多银行都会推出大额存单，而每家银行都有不同的利率，可以根据每个人不同的需求去选择大额存单。

选择大额存单不是选择最好的，而是选择最合适的，现在大额存单期限细分，有一个月、三个月、六个月、一年、三年、五年，目前银行主推一般是三年期的大额存单，五年期的大额存单不是每家银行都会有，而且大多数会发生利率倒挂的情况，即是三年期会比五年期的利率高。

从上图可以看出来只有中国银行、招商银行和广发银行在发售五年期的大额存单，从利率可以看到中国银行和广发银行都发生了利率倒挂，而招商银行三年期和五年期利率都是4%，因此，在银行购买三年期的大额存单比五年期的划算。

最近银行的存款利率有所下滑，这个意味着利率上浮的可能性不大，导致大额存单的利率有可能下滑，未来经济环境不确定，如果国内经济持续下行，利率会继续下滑来刺激经济和增加市场的资金流动，这也是为何出现利率倒挂的原因，所以现在购买大额存单选择利率最高的三年期是最好的选择。

近期定期存款三年期和五年期的利率一致，说明了什么问题

银行存款利率高低并没有明确规定的，定期存款三年和五年期的利率一致都是可以理解的，更是有些银行定期五年的利率比三年期的利率还低。每个银行的存款利率都是存在差异的，至于定期存款三年期和五年期的利率一致，可以说明一下几点:

（1）说明响应国家的号召，根据央行基准利率来看，定期存款最高的是三年期，三年前利率为2.75%，央行基准利率并未公布五年期的利率。所以银行为了配合央行基准利率也是采取三年和五年定期是一样的。

（2）说明银行不提倡长期存款，定期三年的和定期五年的利率都是一样的，银行给的利息也是相等的，在这种情况之下存款时间供储户选择，随便你存三年期也好，五年期也罢，储户可以根据个人资金情况来决定。如果你觉得这笔资金5年不用可以选择五年的，3年时间不用，可以选择三年期的，但是银行已经很明显就是不支持五年长期存款。

（3）说明银行想要节省运营成本，如果采用五年定期存款在三年定期存款利率的基准之上，再度把利率提高的话，银行所付出的成本就是加大了，银行为了节约成本，宁愿多吸收三年期以内的低利息存款，也不想要付出大的成本吸引长期存款。也许银行就是打了这个算盘才出现定期存款三年和五年的利率一样，为了就是节约成本揽储。

从我个人角度来分析这个问题的话，定期存款三年期和五年期利率一样，最能说明的就是银行想要以低成本吸引到存款，这也是银行的目的，可以利用小成本吸引存款，假如提高五年定期存款利率，大家都存五年期的会给银行造成很大的压力。

举例子

某银行存款定期三年期利率为3%，假如五年期利率是3.5%，相信很多人都是选择五年期的3.5%！10万元每年需要多支付500元的利息，五年就是2500元。假如都是以三年定期存款利率3%的话，银行就节约2500元利息，等于银行就是多赚几千元利润。

综合以上分析，其实银行存款三年期和五年期的存款利率一致，可以说明很多信息，银行为节约成本，不提倡长期存款，不给储户高利息选择，为配合央行基准利率等等因素。

总之银行是商业化，赚钱为目的，五年期不给高利率也是银行的权利，而储户也是有选择的权利，所以存款去哪家银行都是根据个人情况来决定的。

看完点赞，腰缠万贯，感谢阅读与关注。

朋友们好！

近期有些银行定期存款三年期和五年期的利率一致。也说明了银行揽储压力比较小，也说明了银行更鼓励3年期存款，银行也是想获得更多的利润。下面来分析一下。

这说明大型银行揽储压力较小。一般来说现在大型银行存款年利率较低一些，一般中小型银行和民营银行都要比大型银行存款利率高一些。

从下表可以看出来，工农中建交五大银行定期存款3年期年利率为2.75%，5年期年利率也为2.75%。还有民生银行，平安银行，浦发银行等3年期和5年期利率也是一样的。

这五大银行，资产规模巨大，营业网点众多，金融产品也非常丰富，因此，一般不需要提升利率来进行揽储活动。

有些大型股份制银行也是3年期和5年期利率一样，这也同样说明这些银行也不需要提升五年期利率来进行揽储活动。

因此，这些大型银行因为揽储压力较小，因此就把3年期定期存款年利率和5年期定期存款年利率直接设定为一样的。

说明这些大型银行更加复利三年期定期存款。这些大型银行3年期和5年期存款利率一样，这样的利率设定之下，好多投资者如果想存长期定期存款的话，肯定是会选择存3年期的定期存款的，一般都不会存5年期的存款产品的。

这说明大型银行还是从自己经营的角度出发而制定的存款利率，这样的存款利率还是比较鼓励投资者3年期存款产品的。

因此，三年和五年定期存款利率一样，这是说明银行更鼓励三年期存款。

朋友们好，这个问题非常有意义。非常明确的讲：这是有多种因素所造成的。说明当今时代，存款产品与时俱进，不断市场化，处于不断快速变化中。而且投资理财，有了更多的选择。但五年存款，依然有它的意义。

首先，来了解一下目前，银行业，定期存款，指导利率与部分银行的，实际，挂牌利率：

如上图，可以看出
，指导利率，并没有对五年期提出具体的指导，或者是基准利率。而大多数国有或者全国性商业银行，基本上是比照三年期存款利率，来制定五年期利率，也就是标题中所言的，三年期利率五年期时一致。只有少数银行，五年期利率略高与三年期。

小结：这是近年才出现的现象。显然，这与市场，同的银行，指导利率，存款人选择，等因素，有明显的关系。

其次，来初步分析，出现这种情况的原因：

1，三年期和五年期存款利率差别不明显，存款人不敏感，造成五年期存款，下降。这种情况下，五年期存款，对银行来讲，就没有太大的意义，而作为投资人，存款，多付出两年的，资金流动性，利率上却没有明显的差异，也不合适。五年期定存地位，在当今时代非常尴尬，食之无味，弃之可惜，目前只是在维持产品，因此，这是，三年期和五年期的存款利率，没有明显的差异，的一个可能原因。

如上图，可以看出，三年期定存和五年期定存的利率，差异过小，
期限却延长了两年，很显然，五年期定的，对存款人的吸引力，较低。

2，没有对五年期存款利率，作出具体指导，商业银行的自主权更大，根据市场情形制定利率，也是造成这一问题的，一个重要因素。

3，目前，商业银行，经常调，存款整浮动比例，主要是上浮，造成投资人，不愿意冒利率风险，存入期限五年的存款。这也是一个非常重要的因素。

4，商业银行，有了更多，更低成本的，长期资金来源。例如，上市，证券市场筹资，发行债券等等，也使得银行，不愿意在五年期存款上，付出更大代价。

5，金融投资市场不断丰富，投资人有更多的选择，短，高，快的，投资，存款，理财方法与观念更接近市场，加之购房，按揭还款，分流了长期存款资金，五年期定存，资金来源不足。

小结：没有具体的指导标准，商业银行更大的自主权，更多的低成本长期资金来源，投资人担心流动性风险，利率风险等因素，是造成，三年期与五年期，存款利率，相近，甚至一致的主要原因。

首先要明确的一点就是：目前的银行并没有5年期的基准利率判断方法，也就是说，现在大部分的5年期利率都是银行自己拟定的！

因为银行的存款利率主要是根据中国人民银行的基准利率来决定的，如果5年期没有一个基准利率作为参考指标，那么银行就只能自己拟定，这就导致了5年期的利率各不相同。甚至有些银行直接参考3年期的利率给五年期做了一个“样子”而已。

道理很简单，大家都知道越长时间的存款储蓄往往代表着越高的利息，这是一种共识。那么对于现在一些所谓的大额存款来说，已经达到了4.18%左右的3年期定存利息，如果进一步的增大5年期的利息，无疑加重了银行自身的负担，以及资金的市盈率。

举个例子，3年期大额存款4.18%，五年期5.18%，并且还是在国有银行，我相信大部分的人都会选择5年期，而不是3年期。那么银行拿着5.18%利息的资金，其实“利润”是相对较低的，这就是他们精明的地方。

如果3年期和5年期的存款利率差不多，那么一定是3年期的好！因为3年期后可以选择转存，也就是本金+前期利息总量，在进行一个复利，而5年期则不行！我们算一笔简单的账就行了：

1）如果你是一笔10万的存款，满足了最低大额存款的标准，可以按照目前银行3年期的利率2.75%来计算，是可以上浮45%-55%的，最高也就是4.3%!

2）10万的存款在3年的利率为4.3%左右，而3年期到期后进行一次的转存。

前3年就是10万元x4.3%x3年=12900元；

后2年就是112900元x4.3%x2年=9709元；

那么3+2最后的利息就是12900元（前3年利息）+9709（后2年的利息）=22609元！

3）而5年期的利率是一个4.3%左右的数字，那么10万x4.3%其实只有21500元！

人民银行2015年公布存贷款基准利率的时候，只公布了3年定期存款基准利率，没有公布5年期基准利率，因此很多银行在向客户公布挂牌利率的时候，把5年期存款利率和3年期存款利率都按2.75%公布，这就造成了定期存款3年期和5年期利率相同的情况。

在此之前，人民银行都会公布5年期存款基准利率，而且要略高于3年期存款，现在人民银行不公布了，商业银行公布的5年期存款利率又基本和3年期存款利率相同，说明什么问题呢？

一、存款有时间价值

从我的理解看，一般说来，银行存款时间越长给出的利率越高，到银行实际存款的时候，往往5年期存款利率要高于3年期存款，不说存款，就是国债也能看出来，现在发行的储蓄国债，3年期利率是4%，5年期是4.27%，这说明资金有时间价值。

二、利率逐步市场化

人民银行之所以没有公布5年定期存款的指导利率，实际上是对商业银行放权，让他们自己按市场定价，所以我们看到，有些传统银行5年期存款利率就是2.75%，但是，一些民营互联网银行5年期存款最高利率曾经达到6%，现在有的银行仍然在5.5%左右。

三、银行不提倡长期存款

5年期利率和3年期利率相同，说明银行不鼓励用户存5年定期，为什么这样呢？一是用户只要连续存款，存期越短银行成本越低。比如同样存3年期，如果用户每年一存，银行按1年期支付3年的利息，如果存3年就要按3年期利率支付3年的利息，5年就会更高；二是利率的不确定性提高，如果将来利率下行，长期存款将锁定存款利率，银行会少赚钱；三是长期存款会影响银行当期业绩，银行不喜欢长期存款。

当然这些只是从普通储户的角度来看待问题的，从银行的角度看，银行会综合业绩和竞争情况确定实际利率，而且在不同的时段会推出不同利率的产品。随着利率市场化的推进，现在的存款利率已经变得波动起伏，储蓄产品也变得丰富多彩，如果要选择银行存款，真的需要货比三家了。

央行公布的存款基准利率表中，3年期和5年期利率基本一致。也是市场博弈和储户心理选择形成了现存现象，但是目前5年期定期存款又焕发了新生命力。

只有人民银行才能设置或者取消存款品种，各个商业银行自己不能设置。人民银行设置是按照储蓄客户的广泛性以及规模性进行考虑。

大家是否知道，曾经银行有过“8年期定期储蓄”，但是在1996年被人民银行取消此存款品种。为什么会被取消？

在1996年，实在没有意义，央行取消此存款品种，未来估计也不会再恢复。

同样，过去这段历史也适用于三年期和5年期定期存款，目前利率大都为2.75%。其实也成为鸡肋品种。因为现代社会节奏越来越快，每个储户都不知道三年后会发生什么样的资金需求，所以如果在利率一致情况下更不愿意存更长的时间。但是为什么没有取消呢？因为针对一些老年保守客户，他们不希望利率发生波动，也不想经常去银行进行再存款工作，所以有可能会选择5年期存款。

从2015年，各个商业银行先将三年期定期存款改造了新品种，那就是大额存单产品。提升存入门槛20万元，将利率不断提升，目前最高看到了基准利率上浮60%，达到年化4.4%。目前这个产品在现有存款份额中占据了差不多半壁江山了。

之后自去年开始，新型民营银行利用5年期存款改造成为了智能存款。这个存款创新是个重大存款突破，将5年期定期存款最高可以提到年化6%，那这样5年可以拿到30%。这样可以大大提升长期资金的稳定性，同样也提升了存款客户的储蓄兴趣，确实是个双赢政策。

为什么会用5年定期存款来做智能存款创新呢？一方面长期限存款，可以从央行拿到更优利率扶持倾斜。另一方面可以一次吸存，5年不动，有效降低吸存成本。民营银行在抢夺存款处于劣势时，只能以提升利率作为最有效的措施。

目前各个民营银行在央行的干预下，智能存款利率稍有下降，但是仍然可以达到年化5.3%以上的利率，这就是5年期定期存款焕发了新生命。各位储户如果有稳定长期的闲置资金，同时又是保守型理财人士，那智能存款就是一个不错的选择。

未来如果三年期定期存款利率逐渐接近智能存款利率，那5年期定期存款品种又会变成鸡肋。其存在意义性又会将打上个问号！

先看一下目前国内银行存款的利率标准，现在执行的利率其实已经好几年没有调整过了，是按2015年10月24日降息后的标准执行，并且，中国人民银行决定，自2015年10月24日起，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。

也就是说，现在银行存款有三个利率，一个是央行基准利率，一个是银行挂牌利率，一个是网点实际利率。从上图可以看出，定期存款三年期和五年期央行基准利率是2.75%，大型国有银行挂牌利率也是2.75%，三年期和五年期的挂牌利率是一样的。

不过在实际存款时，各银行的各网点的实际利率都会较挂牌利率有所浮动，实际上三年期和五年期的利率并不完全一致，五年期的利率相比三年期还是要略高。比如很多银行给出的三年定期的利率是3.5%，五年期给出的是3.8%。不过也有些银行三年期和五年期利率完全一样。

这说明了什么呢？我觉得说明了政策是引导用户尽量选择三年期的存款，自2015年以来，国内一直在进行供给侧改革去杠杆，必然会造成流动性的紧张，如果五年期的利率太高，用户就会大量选择五年期的定期存款，锁定了较大的流动性，不利于整体资金的宽松倾向。

这一点，从三年期五年期储蓄国债的票面利率4%和4.27%，以及三年期和五年期大额存单的利率差异，实际上都是比较小的。但是五年期和三年期相比，期限增加了66%，这样就会使得大多数人选择三年期的定期存款。同时去年以来，各大银行相继成立了理财子公司，一年期的定期理财收益率普遍达到了4%左右，也有引导长期存款转向理财多样化配置的倾向。

再者，国内银行盈利主要来利于息差，即在贷款和存款之间赚取利息差，而房贷又是银行的最主要优质贷款，房贷一般都是五年期以上，目前基准利率是4.9%，如果银行为了吸引五年期的定期存款将利率定得太高，就会压缩自己的息差空间，从盈利的需求来讲，本身银行也没有通过更高利率引导五年期存款的动因。

最后，通过金融供给侧的改革，银行进行存期化化，有利于资金使用更高效。而且LPR进行了报价机制改革，未来每个月都会形成新的LPR利率，也就是说在未来市化化的利率水平将会逐步替代掉原有的基准利率确定方式，银行如果锁定了太多长期存款，当利率出现变化时，银行的经营会变得更被动。

桃树的花芽分化是几月份

桃树花芽分化是一个较长时间的过程，花芽分化的早晚因品种的不同也略有差异。

桃树一般在7月中下旬开始花芽分化，到9月份形成完整的花芽，然后持续到来年3，4月份才发育成花蕾。

花芽分化的好坏直接影响来年果实的产量和质量，所以花芽分化期间的管理就尤为重要，为了促进花芽更好的分化，需要做好以下管理措施:

1合理的修剪，主要是疏除背上徒长的强旺枝，以改善树体的通风透光条件，促进结果枝的光合作用。

2合理的补充养分，控制氮肥的使用量，磷钾肥科学搭配，秋施基肥以有机肥为主。

保叶就是保芽，秋季把桃树叶保养好，花芽形成就好。以上就是我对桃树花芽分化的理解，希望同行朋友们指导。

正常情况下来说桃花的分化时间应该是在每年的六月份，尤其是在每年的六月下旬，基本上到了桃花的另外一个生长时间。所以说在这两个月的时间内，大家最好关注一下这个方面，当然这个问题是根据它品种不同来判断的，有一些早熟的品种，可能在五月份和六月份之间开始分化，而有一些比较晚熟的品种可能会到7月中上旬的时候才会开始。

桃树花芽分化期追施追施以氮为主的复合肥。此期追肥要在桃硬核之前进行，硬核期由于种核的发育，消耗大量的营养，及时追肥可促进种核的发育和花芽分化，不仅提高当年的产量，对翌年的产量也有重要作用。果实迅速膨大期及采前2～3周追肥以钾肥为主，可增大果个、增加着色、提高含糖量、提高果实品质。采后补肥。果实从发育直至成熟要消耗大量营养，所以在采收后的5～6月份，应补施以氮为主的肥料，配合磷肥，可促进根系生长，恢复树势，增强叶片的光合能力，促进花芽分化，为翌年桃的丰产打下基础。追肥后结合中耕浇小水，以上部土壤水分与下层湿土相接为宜，不能大水漫灌。

“农大知事”来帮助回答这个问题。农大有多年的园林管理工作经验，擅长于树木的栽培与管理等技术，希望我的经验分享，能给大家带来帮助。

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桃树花芽分化时期，根据桃树品种的不同，大致会处在每年6到9月份之间，也正是处在桃子的膨大期，这个时候桃树的枝梢生长比较缓慢，花萼、花瓣等开始发生变化，所以一切都是为了促进花芽的生长。

在一般的情况下，结果短枝等会优先分化，长果枝分化的就比较晚一些，但是分化的进度比较快。花芽分化的这个程序也是比较复杂的，它的内部结构发生的变化，也是等到来年春季开花做好了前期的铺垫，这也就是大自然的神奇。他要经过冬季的低温过程之后，春季才会正常的进入到开花状态。

花芽分化有早有晚，这也是不同的桃树品种之间的差异，并且与生长环境，以及在桃树的花芽分化期的管理都有一定的关系。比如说树体的营养物质跟不上，或者是说施入的肥料不均衡，导致了桃树枝条的旺长，就会影响到花芽的分化与形成。

桃树的进入花芽分化期，因遇到干旱，或者是水涝，亦或是桃树的修剪不够合理，导致树冠密度过大，日常的光照不足等，也对桃树的花芽分化是不利的。因此，日常加强对桃树的管理，也是为桃树花芽分化奠定了基础工作。

在桃树的生产管理当中，在果实进入膨大期，基本上也就是桃树的花芽分化期，在这个期间通常应进行一次追肥，不仅有利于果实的膨大，同时又能促进花芽的分化，也就是说既能够保证当年桃树的产量，又为来年桃树结果打下了基础，如果营养元素跟不上，很有可能会出现桃树大小年的情况发生，这一次的追肥，应该注意氮、磷、钾肥配合使用。

关于桃树花芽分化时期的相关情况，农大有以上的了解，分享给大家，供参考。

桃树萌芽力和成枝力强，对幼旺树和旺枝进行夏剪，不仅能加快成形速度，而且可显著控制旺长，促进营养物质积累和花芽形成。桃树花芽分化的时间主要在夏季7-8月完成。这期间，会抽出大量的徒长新梢，如不及时进行修剪会影响花芽分化，造成来年只长枝叶不结果。

一、摘心摘心可以控制结果部位上移，提高花芽的饱满度，小树利用摘心可以提早成形。一般进行三次，即5月中旬至6月上旬对旺梢摘心，6月下旬至7月上旬对未停长的旺梢继续摘心，8月下旬至9月上旬剪去主、副梢顶端的嫩尖，使枝条发育充实，提高其成熟度。

二、扭梢桃树扭梢多用于改造徒长枝为结果枝，同时能改善树体的光照条件。时期以新梢长到30厘米左右尚未木质化时为宜，扭梢部位以距枝梢基部5-10厘米处为宜。凡在主枝延长枝上的过旺新梢和树冠上部抽出的旺梢以及冬季短截后剪口旁抽生的强梢等，都要进行扭梢；扭梢是把直立的徒长枝扭转180度，使向上生长扭转为向下。

三疏剪 1、疏绿枝可以改善冠内光照条件，桃树是喜光作物，尤其在花芽分化期需要充足的光照。绿枝包括新梢和多次副梢，疏除的对象：竞争枝、纤弱枝、下垂枝、徒长枝、密生枝。

2、短截新梢一般在5月下旬至6月上旬短截，可以抽生两个结果枝。短截过晚抽出的副梢形成的花芽不饱满。短截新梢长度以留基部3-5个芽为好。8月以后，对摘心后形成的顶生丛状副梢，留下基部的1-2个，把上部的副梢“挖心”剪掉。

四、拉枝拉枝是缓和树势、提早结果、防止枝干下部光秃的关键措施。

1、拉枝时间一般在5-6月进行，这时枝干较软，容易拉开定形。

2、拉枝方法可因地制宜，采用撑、拉、吊、别等方法都可。拉枝的角度，一般掌握在80度左右为宜。一般在5～6月份，主侧枝按树形要求拉开，枝组拉成80度左右，但不宜拉至水平或下垂。